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互联网保险

互联网保险目前有两个分支,一是网络保险销售,二是互助保险。

因为很能找到两个几乎一样的保险,而每个人的需求也是不一样的,互联网更适合余额宝这样的标准化产品。但对于保险这样的复杂产品,往往会有大量隐患,举个例子。

江苏某市,医疗改革试点,出了个奇葩的状况:所有好药,医院不得销售,只在药房销售。这事已经有段日子了,但当地老百姓几乎都不知道,甚至不少医务工作者都不清楚。这里蕴藏一个重大保险隐患:买了医疗报销险,遇到赔付时,保险公司只赔付医院开具的发票,药房购买药物,保险公司不赔付。这真是要了命了。

实际上互联网销售医疗保险时,压根无法关注上述这种个性化问题。关于保险的问题还是需要专业的保险人员对接,才能避免此类情况。

实际上,根据保险基本的大数法则,可以比较下多家国内甚至海外保险公司重疾的纯保费。如某保险公司“30万元保障的基础重疾险,30岁的人年保费是870,40岁的人是1740元,50岁的人是4950, 这个数据已经是千锤百炼,有足够的历史数据支撑,不用有任何质疑。

靠消费者情怀以及占便宜的心理,初期9元的参与是肯定不够的,后期随着疾病佩服的增加,需要消费者不断投入才能保证运行。最后消费者实际缴纳的保费,不会比保险公司少多少。关键是缺乏监管下,以及随着保费交的越多退出的消费者会越来越多(如当累计支付过百之后,退出的消费者会越来越多),整个项目会难以维持,毕竟大家都是被占便宜吸引来的。

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